Vaikka pikavippejä on tarjolla jopa useita tuhansia euroja, hakevat suomalaiset yleensä vain 100-300 euron vippejä, ja keskimääräinen suomalaisten ottama pikavippi on reilu 200 euron suuruinen. Pikavipeille annetaan takaisinmaksuaikaa yhdestä päivästä aina jopa kahteentoista kuukauteen saakka, joten lainat voi maksaa takaisin juuri niin nopeasti kuin itse parhaaksi näkee. Pidemmällä maksuajalla lainojen kulut ovat tietysti hieman suuremmat, kuin lyhyemmällä takaisinmaksuajalla, mutta toisaalta useiden kuukausien maksuajalla olevan lainan voi maksaa takaisin pienemmissä kuukausittaisissa maksuerissä, eivätkä lainanlyhennykset täten tee liian suurta lovea tulevien kuukausien budjettiin.

Keskimääräinen vippien takaisinmaksuaika on kuitenkin vain reilu 30 vuorokautta, joten suomalaiset maksavat yleensä ottamansa vipit kerralla takaisin. Vippejä haetaankin useimmiten vain todella tilapäisiin tarpeisiin, ja lainoja hakevat pääasiassa työssäkäyvät, suhteellisen hyvätuloiset henkilöt, joille ei ole ongelma maksaa lainaansa kokonaan takaisin seuraavana palkkapäivänä. Yleinen harhaluulo on, että vippejä hakevat vain työttömät henkilöt, joilla ei ole rahaa ottamatta lainaa ilman vakuuksia.

Toki lainaa netistä voivat hakea myös työttömät henkilöt, sillä vippipalveluilla ei ole mitään keinoja varmistua lainanhakijoidensa työtilanteesta. Jos olet työtön, ja aiot hakea pikalainaa, kannattaa kyllä tarkoin miettiä, miten selviät lainasi takaisinmaksusta. Toki voit ottaa lainasi esimerkiksi kuuden kuukauden takaisinmaksuajalla, jolloin sadan euron vipin kuukausittaiseksi lyhennykseksi jäisi vain muutamia kymmeniä euroja.

Useimmat vippipalvelut eivät edellytä asiakkailtaan muuta, kuin täysi-ikäisyyttä ja moitteettomia luottotietoja. Lisäksi tarvitset tietysti oman pankkitilin, jolle laina voidaan maksaa, sekä verkkopankkitunnukset tunnistautumista varten. Suomen laki nimittäin edellyttää, että vippipalveluiden tulee varmistua asiakkaidensa henkilöllisyydestä riittävällä tavalla, ja käytännössä tämä hoidetaan tunnistautumalla palveluun verkkopankkitunnuksia käyttäen.

Pikavipit kannattaa vertailla pikavippihaussa ennen niiden hakemista. Vertaileminen käy todella nopeasti ja vaivattomasti, ja voit säästää vertailemalla jopa useita satoja euroja.

Nuorten, heikon taloudenhallinnan omaavien nuorten maksuvaikeudet alkavat jo heti itsenäisen elämän alkaessa, eli silloin kun tullaan täysi-ikäisiksi ja muutetaan omaan kotiin. Kuten kaikki varmasti tietävät, ei opiskelijoiden kuukausittainen budjetti ole kovinkaan kummoinen, ja elintason muutos voi olla nuorelle henkilölle varsin yllättävä, kun jääkaappi ei olekaan ruokaa täynnä kuten vanhempien luona asuessa. Tällöin tulee helposti otettua lainaa harkitsematta asiaa sen kummemmin.

Normaalin opiskelijan budjetilla jo yksikin pikavippi voi olla liikaa, ellei sitä oteta todella harkitusti. Nuoret kuitenkin usein sokaistuvat vippejä ottaessaan, ja vippaaminen alkaa tuntua helpolta keinolta saada ”rahaa ilmaiseksi”. Ilmaista raha ei tietenkään kuitenkaan ole, vaan pikavipit täytyy maksaa aikanaan takaisin siinä missä kaikki muutkin lainat.

Helsingin talous- ja velkaneuvonnan velkaneuvoja Mervi Ahola kertoi Ylen haastattelussa noin 70-80 prosentilla velkaneuvontaan hakeutuvista nuorista olevan vaikeuksia juurikin pikavippien kanssa. Aholan mukaan neuvontaan hakeutuu juuri täysi-ikäisyyden kynnyksellä olevia nuoria, jotka ovat vastuuttomasti ottaneet useita pieniä lainoja. Helsingin kaupungissa tarjotaan sosiaalista luototusta, jota on tänä vuonna hakenut noin 250 luottotietonsa menettänyttä nuorta.

Myös pikavippipalvelut ovat olleet huolissaan juuri täysi-ikäisyyden saavuttaneiden nuorten velkaantumisista, ja tämän johdosta useat vippipalvelut ovatkin nostaneet ikärajansa 20 vuoteen tai jopa tätä ylemmäs. Useat palvelut tarjoavat kyllä lainojaan myös 18-vuotiaille, mutta suurimmassa osassa näistä palveluista 18-vuotiaat voivat hakea ainoastaan pienimpiä tarjolla olevia lainasummia. Suurempien summien ikäraja on siis korkeampi kuin pienempien lainasummien.

Pikalainapalvelut eivät myöskään myönnä uutta lainaa, mikäli edellinen laina on vielä maksamatta. Vippipalveluiden ongelmana kuitenkin on, etteivät ne voi tietää, onko lainaa ilman vakuuksia tai takaajia hakevalla henkilöllä samaan aikaan avoin laina jonkin toisen yrityksen pikavippipalvelusta. Tähän ongelmaan ratkaisun toisi positiivinen luottorekisteri, jonka avulla vippipalvelut näkisivät lainojensa hakijoilla jo olemassa olevat luotot.

Nuoristakin kuitenkin vain kourallinen joutuu ongelmiin lainojen ja muiden velkojen kanssa, sillä myös nuorista suurin osa osaa huolehtia raha-asioistaan varsin mallikkaasti. Ylivelkaantumisongelmat koskevat siis vain heikon taloudenhallinnan omaavia henkilöjä, ja tällaisia henkilöitä löytyy jonkun verran niin nuorista kuin vanhoistakin henkilöistä.

Vaikka pikavippejä pelkästään rajoitettaisiin, niin ehdotetut rajoitukset tekisivät pikavippitoiminnasta kannattamatonta liiketoimintaa. Pikavippien vuosikorkoja halutaan alentaa reilusti, mikä tarkoittaisi, että jos pikavippi otettaisiin esimerkiksi 14 päivän takaisinmaksuajalla, niin luotonantaja jäisi todella vähäisille tuloille pikavipin takaisinmaksusta.

Suomen Pienlainayhdistyksen puheenjohtaja Kari Kuusisto kertoo yhdistyksen julkaisemassa tiedotteessa, että lakialoite on suuri takaisku pikavippejä tarjoaville yrityksille. Moni yritys joutuu todennäköisesti lopettamaan kokonaan toimintansa ja jäljelle jää vain suurimmat yritykset jotka tarjoavat myös suurempia kulutusluottoja. Pienten yritysten lopettaessa, ja suurten toiminnan rajoittaminen, tarkoittaa satojen työpaikkojen menetyksiä. Jo pelkästään Turun alueella työskentelee satoja henkilöitä.

Suomessa on puhuttu muutenkin paljon työttömyydestä ja koko ajan ihmisiä joutuu työttömiksi. Eduskunnan tulisi ajatella lakialoitteitaan siis myös yhteiskunnan kannalta eikä vain niiden yksittäisten tapausten osalta, joille pikavipit ovat aiheuttaneet haittaa.

Kuusisto myös pohtii, että pikavippien kielto ei tule poistamaan velkaantumisongelmia, sillä pikavippien osuus kaikista kulutusluotoista, sekä opintolainoista on vain puoli prosenttia. Yleisesti velkaongelmat aiheutuvatkin suurempia summia lainaaville henkilöille, kun lainasummia maksetaan pois pienemmissä osissa ja pitkän ajan kuluttua voidaan maksaa takaisin vain korkoja, muttei mitään muuta. Lainanmaksuaika pitkittyy ja kun varaa ei ole enää muuhun kuin lainanmaksuun, niin otetaan taas lainaa toisen päälle.

Eduskunta on ottanut tavoitteeksi käsitellä uusia lakialoitteita syksyllä, kun kaikki eduskunnan jäsenet ovat saapuneet kesälomiltaan takaisin. Eduskunnalla on pikaluottotyöryhmä, joka on koonnut aloitteen käsiteltäväksi eduskunnassa.

Pikavippitoimijat tekivät myös itse ehdotuksen eduskuntaan jossa ehdotettiin, että lainoille esitettäisiin kulurajat korkorajojen sijaan. Kulurajoilla voitaisiin taata edelleen pikavippitoimijoille tulonlähde, mutta kaikki ”ylimääräiset” kulut tulisi pikavipeistä rajoittaa. Pikavippejä myyvät toimijat ehdottivat että kulukatto olisi esimerkiksi vaikka 30 prosenttia lainasummasta. Tämä ei olisi liikaa kuluja lainaa ottaville, mutta se myös takaisi tulot yrittäjälle.

Myös perintäkuluille ehdotettiin kulukattoa, ja sen eduskunta ottikin vastaan. Tällä hetkellä perintäkuluille ei ole rajaa, joten jos pikavippi joutuu perintään asti voi siitä aiheutua lainanottajalle kohtuuttomia kuluja.

Näin pikalainatoiminta loppuisi siis kokonaan ko. korkokaton tullessa voimaan. Suomen Pienlainayhdistyksen toiminnanjohtaja Kari Kuusisto onkin kommentoinut, että tuntuu kuin haluttu lopputulos – vippien kieltäminen – olisi jo päätetty etukäteen, ja nyt vain yritettäisiin miettiä parasta ratkaisua miten tähän haluttuun lopputulokseen päästään.

Korkokatto koskisi alle 1000 euron suuruisia luottoja, joten suuremmat kulutusluotot tulisivat jatkossakin olemaan tarjolla entiseen malliin. Rajoitus ei koskisi myöskään hyödykesidonnaisia luottoja, eli tutummin sanottuna osamaksuja. Uuden rajoituksen mukaan pikavippien todelliset vuosikorot saisivat jatkossa olla noin 36-50 prosenttia.

Tarkka korkoraja tultaisiin päättämään jatkovalmisteluissa. Todellisuudessa pikavippien korot ovat kuitenkin nykypäivänäkin vain noin 23 prosentin luokkaa. Toinen asia on tietenkin direktiivien mukaisesti laskettu todellinen vuosikorko, joka voi olla useita satoja, parhaillaan jopa useita tuhansia prosentteja. Todellinen vuosikorko on kuitenkin erittäin sopimaton pikalainoille.

Todellisen vuosikoron laskemista pikavipeille voitaisiin verrata siihen, että laskettaisiin todellista vuosikorkoa hotellihuoneen tai taksimatkan hinnalle. Hyvä esimerkki siitä, miten vääristyneen kuvan todellinen vuosikorko lainojen hinnoista antaakaan, on kun ajatellaan että otettaisiin 100 euron laina yhdeksi vuorokaudeksi. Jos lainan korot olisivat yhden euron, olisi todellinen vuosikorko 3678,34 prosenttia.

Korkorajoituksen lisäksi on esitetty, että pikalainahakemusten yhteydessä lähetettävät maksulliset tekstiviestit kiellettäisiin kokonaan. Lisäksi pikalainapalveluilta edellytettäisiin nykyistä tarkempaa asiakkaiden luottokelpoisuuden arviointia.

Myös pikalainapalvelut itse ovat toivoneet saavansa keinoon parempia konsteja arvioida asiakkaidensa maksukykyä. On selvää, ettei ole pikalainapalveluidenkaan tarjota lainoja sellaisille asiakkaille, jotka eivät niitä voi maksaa takaisin. Suomen Pienlainayhdistys, johon kuuluu suurin osa Suomessa toimivista vippiyrityksistä, on toivonut että myös Suomessa voitaisiin ottaa käyttöön positiivinen luottorekisteri, jonka avulla luotontarjoajat saisivat selvitettyä asiakkaidensa maksukyvyn ennen lainan myöntämistä selkeästi nykyistä mallia tehokkaammin. Näin myös ylivelkaantumiset saataisiin vähenemään.

Kaikki palvelut tarjoavat lainaa netistä, mutta useimmista palveluista on myös mahdollista hakea lainaa tekstiviestillä, joten voit helposti hakea lainaa ilman vakuuksia vaikka lähistöllä ei sattuisikaan olemaan tietokonetta, olitpa sitten missä tahansa. Osa palveluista toimii myös ulkomailla, joten jos rahat loppuvat kesken ulkomaanmatkan, voi pikalaina auttaa myös siellä.

Monet ajattelevat, että vipin takaisinmaksu voi olla kuluineen kaikkineen vaikeaa seuraavana kuukautena, mutta suurimmasta osasta palveluista voi saada myös lainaa pidemmällä, kuin vain yhden kuukauden takaisinmaksuajalla. Näin voit siis lyhentää lainaasi pienemmissä kuukausittaisissa maksuerissä, etkä joudu lohkaisemaan liian suurta osaa kuukausittaisesta budjetistasi lainasi lyhentämiseen.

Vaikka pikavippien maine on ollut viime aikoina melko huono, ja mediassa on demonisoitu vippejä jo pitkään, niin todellisuudessa kuluttajat ajattelevat vipeistä hyvin myönteisesti. Suomen suurin pikavippialan toimija Risicum teki hiljattain kyselyn, johon vastasi yli 500 kuluttajaa. Yli 90 prosenttia kyselyyn vastanneista kuluttajista kertoi ajattelevan vipeistä joko positiivisesti taikka neutraalisti.

Vain hyvin pienellä osalla kyselyyn vastanneista henkilöistä oli siis negatiivisia ajatuksia pikalainoista. Suuri osa kyselyyn vastanneista henkilöistä kertoi, ettei millään selviäisi aina kaikista laskuista ja muista menoista, ellei pikavippejä olisi tarjolla. Pikavippien suosio johtuukin juuri nimenomaan siitä, että ne täyttävät markkinoilla vielä ennen vuotta 2005 olleen ammottavan aukon.

Pankit ja muut rahoituslaitokset eivät nimittäin tarjoa niin pieniä lainoja kuin pikalainapalvelut, puhumattakaan siitä että pankeista saisi heti lainaa. Jonkin aikaa sitten tehtiin tutkimus, josta selvisi että mistään pankista ei saa alle 400 euron suuruisia lainoja, ja suurimmassa osassa pankeista pienin mahdollinen haettava lainasumma on 1000 euroa.

Tämä johtuu siitä, että pankkien lainoille tulee huomattavasti enemmän ns. piilokuluja, kuin pikavipeille. Pikalainoissa ainoat mahdolliset piilokulut ovat oikeastaan tekstiviestikuluja, kun taas pankit veloittavat lainoistansa jopa 300 euron suuruisia avausmaksuja sekä kuukausittaisia tilinhoitomaksuja. Pieni laina pankista tulisi siis huomattavasti kalliimmaksi kuin mitä pikalainapalveluista.

Kulutusluotot ovat tällä hetkellä vallitseva lainatuote Suomessa, ja kulutusluottoja on esimerkiksi noin 150-kertainen määrä pikavippeihin verrattuna. Tämä johtuu osittain toki siitä, että kulutusluotot ovat selvästi suurempia lainoja kuin pikavipit, ja toisaalta kulutusluottoja on ollut huomattavasti kauemmin tarjolla. Pikalainat rantautuivat Suomeen vasta vuonna 2005. Nykytekniikan ansiosta on mahdollista saada tuhansien eurojen kulutusluotto heti tilille, joten myös kulutusluotot ovat eräänlaisia pikalainoja.

Jos lainantarve on suuri, on kulutusluotto parempi vaihtoehto kuin vippi. Vippipalvelut antavat lainoillensa maksuaikaa korkeintaan yhden vuoden, kun taas kulutusluottopalveluista maksuaikaa voi saada jopa kymmeniä vuosia. Pidemmällä maksuajalla laina tulee luonnollisesti hieman kalliimmaksi, mutta toisaalta voit lyhentää sitä huomattavasti pienemmissä kuukausittaisissa maksuerissä. Näin et siis joudu laittamaan liian suurta osaa kuukausittaisesta budjetistasi lainasi lyhennyksiin.

Jos olet ottanut niin paljon pikavippejä, että tuntuu ettet pysty maksamaan niitä takaisin, kannattaa harkita olisiko järkevää ottaa yksi suuri käyttöluotto jolla maksaisit kaikki vippisi pois. Näin sinulle ei jäisi kuin yksi laina, jota voisit lyhentää pienissä kuukausierissä, eikä laskuja tippuisi joka päivä postiluukusta.

Pikavippipalvelu Risicum on tehnyt kahden vuoden sponsorisopimuksen Suomen Ringetteliitto Ry:n kanssa. Näin Risicum tukee suomalaisten nuorten urheilua ja auttaa Ringetteliittoa saamaan mediajulkisuutta.

Tietenkään ei ihan hyvää hyvyyttään Ferratum:kaan ole tähän sopimukseen lähtenyt, vaan myöskin Risicum saa näkyvyyttä Suomen Ringetteliitto Ry:n sähköisissä medioissa.

Pikavippipalvelu Big Brotherin sponsorina

OPR-Vakuus Oy:n ylläpitämä Everyday.fi -pikavippipalvelu toimii tämän vuoden Big Brotherin pääsponsorina. Everyday on luvannut mm. lukuisia kilpailuja ja hienoja palkintoja tulevaksi syksyn aikana.

Subilta kerrotaan, etteivät he käyneet läpi moraalisia seikkoja sponsorivalintojen kanssa. SubTV:n myyntijohtaja Strinde Mäkinen kertoi, ettei laillista liiketoimintaa harjoittavan yrityksen ottamista yhteistyökumppaniksi epäröity hetkeäkään.

Itse ainakin odotan mielenkiinnolla, että millä tavalla Everyday:lle tuodaan näkyvyyttä itse ohjelmassa.

Varmasti kaikkien tuntema Risicum Oyj on myyty Amerikkalaisomistukseen. Luin uutisen asiasta pikalainat.co -sivustolta. Alkaa pikkuhiljaa tajuta miten mielettömän iso bisnes nämä pikavipit tosiaan onkaan, kun katsoo Risicumin myyntihintaa; 32 miljoonaa euroa! Risicum Oyj omistaa Risicum.fi pikavippipalvelun lisäksi erittäin suositut OK Money ja Ostosraha.fi palvelut.

Yrityksen osti jo 30 vuotta lainamarkkinoilla toiminut Dollar Financial Corporation. Kaupalla ei kuitenkaan ole mitään merkitystä kuluttajien näkökannasta, sillä lainasummat ja -ehdot tulee pysymään täysin samoina.

Vivus nostaa ja laskee

Pohjois-Euroopan johtava verkkoluottoja tarjoava yritys, Vivus, nosti taas lainarajojaan. Nyt suurin mahdollinen lainasumma on jo 600 euroa, ja ensilainaksikin tarjolla on varsin mukavat 400 euroa. Kuten moni varmasti jo tietääkin, on Vivuksen ensilainassa erikoisuutena se, että se on täysin ilmainen. Jos siis lainaat esim. ko. 400 euroa, maksat takaisin 400 euroa etkä senttiäkään enempää.

Samalla kun hintoja nostettiin, päätti Vivus myös laskea ikärajojaan. Aiemmin Vivus on myöntänyt lainojaan ainoastaan yli 20-vuotiaille asiakkaille, mut nyt jo 18 vuotta täyttäneet asiakkaat voi saada 100 euron ensilainan. Enimmillään 18-19-vuotiaat asiakkaat voi hakea 300 euron lainoja, joka on tarjolla kolmannella lainanhakukerralla.

Pikavippi luottotiedottomille?

Jokainen, joka selailee keskustelufoorumeja, on varmastikin joskus törmännyt viesteihin, joissa kysellään voiko pikavippejä saada ilman luottotietoja? Lakihan velvoittaa pikavippipalveluita arvioimaan kuluttajan luottokelpoisuuden, eli käytännössä varmistamaan, että asiakas pystyy lainansa maksamaan korkoineen takaisin.

Laissa ei kuitenkaan suoraan sanota luottotiedoista mitään, eli tämä on vähän harmaata aluetta. Käytännössä kuitenkaan yksikään pikavippiyritys ei (ainakaan tällä hetkellä) tarjoa lainojansa luottotiedottomille. Eikä luultavasti tule tarjoamaankaan. Luottotietojen tarkistus on kuitenkin palveluille se kaikista helpoin ja vähiten kustannuksia aiheuttava tapa tarkistaa asiakkaan luottokelpoisuus.

Pikavippien valtavasta suosiosta kertoo se, että vaikka ne tulivat Suomeen vuonna 2005, tarjosi niitä vuoden 2007 syyskuussa jo yli 50 yritystä. Vuoden 2011 ensimmäisen vuosineljänneksen aikana pikavippejä myönnettiin enemmän kuin koskaan ennen, eli yhteensä 321 000 kappaletta. Arvoltaan nämä pikavipit olivat yli 70 miljoonaa euroa.

Pikavippimainoksia näkee nykyään joka paikassa, kuten tienvarsilla, ympäri internetiä, televisiossa, lehdissä, ja vaikka missä muualla. Tämä on varmasti osittain vaikuttanut niiden saamaan huikeaan suosioon. Onpa kovassa kilpailussa kuitenkin kuluttajillekin hyviä puolia.

Kova kilpailu nimittäin ajaa pikavippipalvelut laskemaan hintojaan rajusti, mistä johtuen pikavippejä saa nykyään jopa täysin ilmaiseksi. Kaikki palvelut eivät kuitenkaan ole yhtä halpoja kuin toiset, minkä takia pikavippejä kannattaakin vertailla ennen varsinaista lainan hakemista.

Vertailusivustokin kannattaa kuitenkin valita tarkoin, sillä monet niistä on tehty jo vuosia ja vuosia sitten, eikä niitä sen jälkeen ole kummemmin päivitelty. Pikavippipalvelujen hinnat ovat kuitenkin laskeneet tasaista tahtia, joten vertailusivustot ovat pudonneet kelkasta, eikä niiden tiedot ole enää ajan tasalla.

Hyviäkin vertailusivustoja kuitenkin on, ja niiden ansiosta voit pikavippiä ottaessasi säästää pitkän pennin. Pikavippivertailusivustoilta löytyy myös monesti suurempia kulutusluottoja, joiden hakemiseen vaadittavat ehdot ovat hieman pikavippien ehtoja tiukempia, mutta toisaalta summat ovat suurempia ja korot suhteessa huomattavasti pienempiä.